חליתם וכושר העבודה שלכם נפגע? הכתבה הזו בשבילכם

אנחנו לא חוזים פני עתיד ולא יודעים מה יקרה בהמשך חיינו. כשאנחנו מתחילים לעבוד בגיל צעיר, קשה לנו לקחת בחשבון שאולי בעתיד משהו יקרה ונאבד את כושר העבודה שלנו. אך מה לעשות, שלפעמים מחלות או תאונות פוגעות בנו באופן משמעותי ואנחנו לא יכולים לעבוד. כדי שנוכל להמשיך לחיות ברווחה,  גם אם חס וחלילה אירוע לא רצוי שכזה יקרה, חשוב לעשות מראש ביטוח אבדן כושר עבודה.

כיצד מוגדר מצב אבדן כושר עבודה?

אבדן כושר עבודה נחשב למצב בו אדם מאבד לפחות 75 אחוז מכושר עבודתו. אובדן כושר עבודה הוא מצב מצער שלרוב נוצר כתוצאה ממחלה או תאונה ובהתאם פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה מספקת (לרוב) עד 75 אחוז משכרו של המבוטח, כפי שהיה לפני האירוע שהביא לאבדן כושר העבודה.

סוגי פוליסות אבדן כושר עבודה

חברות הביטוח מציעות מספר מסלולים לביטוח אבדן כושר עבודה שנבדלים זה מהתנאים של זה. לכן אם מצאתם את עצמכם במצב של אבדן כושר עבודה, יש לבדוק את התנאים והכיסויים אליהם אתם זכאים. ישנם הבדלים משמעותיים בין סוגי הפוליסות וכן לגבי הוכחת אבדן כושר העבודה. נפרט בקצרה על הפוליסות השונות:

פוליסת אבדן כושר עבודה בסיסית:

הפוליסה הרגילה הנרכשת במסגרת הביטוח הפנסיוני. במסגרת פוליסה זו, נבחנת יכולתו של אדם לעבוד בכל מקצוע שהוא בצורה זמנית או קבועה בהיקף משרה של 75 אחוז לפחות. המשמעות היא שמי שמבוטח בפוליסה זו יקבל גמלה רק אם הוא לא יכול לעבוד באף עבודה.

פוליסה לפי עיסוק סביר:

במסגרת פוליסה זו נבחנת יכולתו של המבוטח לעבוד בעיסוק שתואם את אורח חייו, השכלתו והכשרתו המקצועית. זוהי פוליסה טובה יותר מהפוליסה הבסיסית שכן רף ההוכחה לקבלת גמלה נמוך יותר, והיקף העבודות שיש להוכיח חוסר כשירות עבורן מצומצם יותר. לצד זה, מרחב הפרשנות בפוליסה זו די רחב וחברות הביטוח עלולות לנצל מצב זה לטובתן ולרעתכם. במקרים אלו חשוב להצטייד בליווי משפטי איכותי כדי לקבל את מלוא הגמלה.

פוליסה לפי עיסוק מקצועי:

זוהי הפוליסה הטובה ביותר, שכן היא בוחנת את יכולתו של המבוטח להמשיך לעבוד באותו המקצוע בו עבד לפני המקרה הביטוחי שהביא לאבדן כושר העבודה. עם זאת חשוב לדעת כי הגדרת אי הכשירות היא לזמן מוגבל שלאחריו נבחנת יכולתו של המבוטח לעבוד ב"עיסוק סביר".

הצורך בליווי משפטי בתביעות כושר עבודה

הנתונים העגומים הם שאחת מארבע תביעות אבדן כושר עבודה נדחית. מבוטחים שילמו לחברת הביטוח במשך שנים, וכאשר הם צריכים לקבל חזרה חברת הביטוח דוחה את בקשתם מנימוקים שונים. לפעמים הנימוקים מוצדקים, אך במקרים רבים הם אינם כאלה וגם אינם חוקיים, או נצמדים לביורוקרטיה שמטרתה להעמיס על המבוטח ולהקשות עליו לקבל את הקצבה המגיעה לו.

בדיוק בגלל זה חשוב לקבל ייעוץ משפטי של עורך דין התמחה באבדן כושר עבודה כדי שלא תהיו לבדכם מול חברת הביטוח הגדולה המצוידת בסוללת עורכי דין ובעלי מקצוע שמאפשרים לה לחמוק מתשלום.

איבדתי את כושר העבודה – מה עליי לעשות?

ישנן פעולות מסוימות שיגבירו את הסיכויים שתביעתכם תתקבל:

• הכינו תיק רפואי ורכזו בו את כל המסמכים העוסקים במצבכם הבריאותי. שמרו כל קבלה, כל סיכום ביקור – הכטל.
• פעלו מול ביטוח לאומי לקבלת קצבת נכות.
• וודאו שאתם מבינים את פוליסת הביטוח שלכם לעומקה. ניתן להיעזר בבעל מקצוע לשם כך.
• מסרו מוקדם ככל הניתן לחברת הביטוח הודעה וטופס תביעה. ככל שתגישו את הטפסים מוקדם יותר תקבלו את התגמולים מוקדם יותר.
• גם אם תביעתכם התקבלה והתחלתם לקבל תגמולים היזהרו מחוקרי ביטוח שעלולים לחפש הוכחה שמצבכם הרפואי אינו מצדיק תגמולים.