בעלי חברת קייטרינג לאירועים – האם אתם שומרים לכם גם כסף לעתיד? איזה חלק מהרווחים של העסק אתם מקצים לכם לפנסיה? בבואנו לחסוך לגיל הפרישה, עומדות בפנינו מספר אפשרויות, כאשר שתי האפשרויות הנפוצות ביותר הן קרן פנסיה וקופת גמל. אף על פי ששתיהן מהוות כלי חיסכון לטווח ארוך, ישנם הבדלים משמעותיים ביניהן שחשוב להכיר לפני שמקבלים החלטה. המשיכו לקרוא ותבינו מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה כך שתוכלו להחליט באיזו מבניהן להשקיע או בכלל לחסוך באמצעות שתיהן כדי למקסם את הרווחים.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? קבלת הכסף בגיל הפרישה
אחד ההבדלים המהותיים בין קרן פנסיה לקופת גמל הוא באופן שבו מושכים את הכספים בהגיע לגיל פרישה.
היוון קצבה חודשית בקרנות פנסיה חדשות
היוון קצבה פירושו משיכת סכום כסף חד-פעמי מיד עם היציאה לפנסיה. בקרן פנסיה, החיסכון מיועד לקבלת קצבה חודשית שתשולם לפנסיונר מדי חודש לכל ימי חייו. עם זאת, בקרנות הפנסיה החדשות ישנה אפשרות להקצות עד 25% מהקצבה החודשית לסכום חד פעמי בעת הפרישה.
משיכת כספים חד פעמית מקופת גמל
לעומת זאת, בקופת גמל אפשר למשוך את מלוא הסכום שנצבר כסכום חד פעמי בהגיע לגיל הפרישה. יש להביא בחשבון כי משיכה זו תהיה חייבת במס, בהתאם למדרגות המס הרלוונטיות. חשוב להבין שמשיכת מלוא הסכום בבת אחת מסכנת את המושך בפזרנות יתר מבלי לדאוג להכנסה קבועה בעתיד.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? אפשרויות ההשקעה
הבדל נוסף בין שני המוצרים הפנסיונים קשור לניהול הכספים ולאפשרויות ההשקעה הקיימות בכל אחד מהם.
ניהול השקעות בקרנות פנסיה
בקרן פנסיה, הכספים מנוהלים על ידי חברות מקצועיות המתמחות בניהול השקעות. ההשקעות מתבצעות במגוון אפיקים, כגון אגרות חוב ממשלתיות, אגרות חוב קונצרניות ומניות, בהתאם למדיניות ההשקעה של הקרן ורמת הסיכון שנקבעה מראש.
אפשרויות השקעה בקופות גמל
בקופות הגמל לעומת זאת, קיימת גמישות רבה יותר בניהול ההשקעות. בעל הקופה יכול לבחור בין מספר מסלולי השקעה, החל ממסלול סולידי ועד למסלולי השקעה בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, בהתאם להעדפותיו האישיות. גמל להשקעה תשואות עדכניות ישקפו את ביצועי המסלול שבחר.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? דמי ניהול ועלויות
כאשר משווים בין קופת גמל לקרן פנסיה, גורם חשוב נוסף שיש להביא בחשבון הוא העלויות הכרוכות בניהול החיסכון.
השוואת דמי ניהול בין קופות גמל וקרנות פנסיה
דמי הניהול הנגבים בקרנות פנסיה וקופות גמל מוגבלים מטעם הרגולציה, אך עדיין יכולים להיות שונים מאוד בין החברות השונות. בעוד שבקרנות פנסיה דמי הניהול מחושבים כאחוז מהצבירה וכאחוז מההפקדות השוטפות, בקופות גמל נגבים דמי ניהול מהצבירה בלבד.
השפעת דמי הניהול על החיסכון לטווח ארוך
לאורך שנים רבות של חיסכון, לדמי הניהול יש השפעה מהותית על הסכום הסופי שייצבר. הפרשים לכאורה זניחים בשיעורי דמי הניהול יכולים להצטבר לאלפי שקלים ויותר בתום תקופת החיסכון. לכן, חשוב תמיד לבחון היטב את דמי הניהול ולבצע השוואה בין המוצרים השונים.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? כיסויים ביטוחיים
יתרון משמעותי של קרנות פנסיה על פני קופות גמל הוא קיומם של כיסויים ביטוחיים הכלולים במסגרת תוכנית החיסכון הפנסיוני.
ביטוח אובדן כושר עבודה בקרנות פנסיה
קרנות פנסיה כוללות בתוכן ביטוח מפני אובדן כושר עבודה כברירת מחדל. כיסוי זה מעניק לבעל הפנסיה פיצוי חודשי במקרה של נכות כתוצאה ממחלה או תאונה, שמונעת ממנו להמשיך לעבוד.
כיסוי למקרה מוות בקרנות פנסיה
נוסף על כך, קרנות פנסיה מקנות כיסוי ביטוחי למקרה מוות, המבטיח תשלום קצבה לשאירי הבעלים (בן/בת זוג, יתומים) במקרה של פטירתו חלילה בטרם עת. קופות גמל, לעומת זאת, לא כוללות אף אחד מהכיסויים הללו.
מהו סעיף 125 ד?
תקנה זו מאפשרת למבוגרים בעלי פוליסות חיסכון שנולדו לפני שנת 48', ליהנות מפטור מס על ההון שצברו עד לתקרת גבול מסוימת שנקבעת בכל שנה מחדש. תקנה 125 ד מאפשרת לאזרחים הוותיקים למעשה להרוויח יותר מהכסף שלהם. סעיף זה חל על פוליסות חיסכון בלבד, לכן מי שאינו זכאי להטבה זו כמו צעירים שאין להם סכומים של יותר מ־100 אלף שקלים, יכולים לפנות אל מוצרים פיננסיים אחרים כדי ליהנות מיתרונות אחרים דומים. לצעירים בעלי סכומים קטנים, עדיף להשקיע בקופות גמל, שאומנם עליהם לא חל הסעיף, אך הם זוכים להטבות אחרות כפי שהזכרנו קודם. קופת גמל היא למעשה פוליסת חיסכון לסכומים קטנים יותר ומשמשת באופן דומה.
לסיכום
ההחלטה אם לחסוך בקרן פנסיה או בקופת גמל תלויה בצרכים ובהעדפות שלכם. יש לשקלל את הגמישות הקיימת בכל מוצר, את מבנה העלויות, את הכיסויים הביטוחיים ואת צפי התשואות. מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי, להבין מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה ולהעמיק יותר בנושא כדי לקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם נאמנה לאורך שנים ותמקסם את הרווחים של עסק הקייטרינג שלכם. במידת האפשר, נהלו את שני הכלים הפיננסים הללו במקביל, השקיעו בהם ותנצלו את היתרונות של כל אחד מהם בנפרד.